正值海带收购季节，5月30日，民生银行再次组织媒体前往福建调研海洋产业金融链。记者在福建霞浦县一家海带加工厂看到，从吊车上卸下的鲜海带已堆满码头。
“4月是海参收获期，5月则是海带收获季�！�[美国公司注册]霞浦县三菜产业办主任杨家富大声告诉《华夏时报》记者，养殖业属于周期性行业，收获后的海参必须卖出，以便为5月收购加工海带回笼资金。
“今年霞浦县海洋产业也尝到了利用信贷资金杠杆开发海参、海带、海洋产业链的好处�！痹�5月30日下午的海洋与渔业局座谈会上，杨家富直言。3月，该县县委常委邱开养亲自带队拜见民生银行福州分行行长苏素华和海洋金融产业部总监李彦发，获得了民生银行1亿元贷款支持，既稳定了海参价格，又解决了循环养殖流动资金的问题。
破解“金融排除”风险
站在新标准化无尘厂房施工现场，霞浦凯源集团董事长郭仕权告诉记者，“该公司上下游产业链上的客户利用贷款杠杆扩大了养殖、加工、烤干能力，尝到了撬动生意的甜头。去年公司产值突破了1.2亿，今年将突破2亿，未来待新厂房落成，与民生银行合作的3000万贷款到位，公司将进入规�；蠢椿蚩山牒＝凰教ǔ锛式�，引起资本市场关注，提升公司发展机遇�！�
从2002年的一家“作坊式”的水产品加工厂，[美国注册公司]到配套国家级良种、养殖、加工、专业人才基地和市场化平台，创建“白野轩”品牌，走上规范化经营，郭仕权整整用了10年的时间。
对海洋经济发展来说，一直存在着“金融排除”现象。其主要表现为：一是海洋产业容易受“台风、赤潮、高温”自然灾害影响，收益存在不确定性；二是固定资产中动产如海产品、船舶等占比较高，用于贷款抵押的专用设备可变现性差、抵押率低。
民生银行将金融事业部结合专业的海洋渔业探究，打破了这一现象。2012年6月，总行与福建省政府签订战略合作协议，承诺在3年内为福建海洋等特色优势产业和重点项目提供500亿元的授信支持。一年后，福州分行已为1586家海洋渔业客户提供了60亿元的金融服务，其中小微客户为1503家。
据李彦发介绍，福建分行打破金融排除风险的模式为：在开发业务模式上，以核心企业如远洋、加工、冷藏为基点，辐射带动上下游企业，以达到资金闭环运作和产业链整体控制。
从传统的贷款模式看，全产业链模式颠覆了传统的信贷操作业务模式，如信贷讲“贷前调查、贷中审查、贷后检查”三查制度。
李彦发举了个典型案例：民生银行通过水产加工这一核心企业介入“饲料—养殖—加工—冷链物流—贸易流通”产业链，向上游深挖至水产养殖客户，进而对其进行授信；然后再往上深挖至饲料加工企业。
这样一来，给水产加工客户的贷款会支付给该行水产养殖客户，水产养殖客户也会付款给该行的水产饲料加工企业。如此，下游的冷链物流、贸易流通企业以此类推。
这就在保证了企业资金需求的同时，也提前预防了中小企业挪用信贷资金难题，传统的贷款“三查”工作在全产业链的模式中同时完成。
在防控风险链条上，民生银行在担保机制上也做了很大程度的调整，针对海带、紫菜、海参等小微养殖户，采用“城市商业合作社+互助基金”模式。具体来说，入社社员根据贷款额度最低20%的比例缴纳保证金，组成资金集合，并通过基金管理人为其贷款提供担保。
2012年11月，福州分行首家海洋产业合作社互助合作基金在霞浦成立。半年时间，该社投放了2只海带互助基金和一只海参互助基金，共计230户，放贷近1.5亿元，规模迅速超过了早期成立的76家海带联保户。
李彦发坦言：“联保现在做得越来越少了，我们仔细研究后还是觉得有些问题，‘互助基金’模式与‘联保’模式最大的不同之处在于，联保模式借款人承担的是无限连带责任�！�
通吃“全产业链”开发
民生银行发展海洋渔业第一个理念就是：全产业链、全流程、全覆盖。
所谓的全产业链，是指海洋渔业，从饲料、养殖、加工、水产贸易到冷链物流，以及近海、远海捕捞，形成的全产业链的融资，如李彦发列举的上述典型案例小样本。全流程就是每个流程形成相应的供应链，通过配套的资金满足整个产业链的资金需求。
民生银行福州分行实践探索课题组报告详细阐述了“海融通”海洋渔业全产业链金融开发方案：一为传统金融产品层面，“渔货通”主要侧重交易融资业务开发，包括为5个海洋子行业设计的渔船贷、油补贷、海域贷、育苗贷、出海贷等25个子产品；二为新兴金融产品层面，“海洋投行通”，综合运用理财、发债、投行等金融工具；三为支付结算层面，“海洋商户卡”集结算、理财、融资、服务于一体； 四为高端私人银行层面，该行拟与福建省海洋渔业厅、省财政厅共同发起设立总规模为50亿元的“蓝色产业投资基金”，用于海洋产业企业股权投资。首期发行2亿元，其中省政府出资5000万元。
民生银行内部人士称，“三全”模式使得海洋产业中核心企业对民生银行的依存度显著提升，其他同业不仅介入相关产业的难度大幅上升，复制民生银行模式的难度也极高。
李彦发称，发展海洋渔业第二个理念就是，推动大中小、本外币、表内外、银非银“四个一起做”，特别是大企业项目，以不占信贷项目为抓手，大力发展表外业务。
如针对上述凯源集团产业升级的需求，并不仅仅靠银行贷款推动。在5月30日霞浦县海洋与渔业局座谈会上，李彦发发言称，“做产业整合需要通过银行与信托、基金、私募、证券、租赁等非银行金融机构广泛合作，把社会的闲散资金吸引到行业中来，发展壮大海洋渔业�！�
在具体推进上[注册英国公司]，民生银行当天还特别邀请了国金证券[-5.21% 资金 研报]投资银行部副总经理陈昕和福建嘉华创业投资的董事长刘奇志调研参观了盛威工贸公司、溢源海洋食品开发公司等当地龙头民营企业。
针对远洋捕捞客户，民生银行利用远洋渔船在境外加油的特点，推出“内保外贷”业务：即企业在该行开立人民币备用信用证，然后持证到境外外币融资，方便了客户融资的同时，减少了客户汇兑带来的麻烦和风险。
民生银行确立远洋捕捞独占优势的手段还不仅止于此，直接以船厂阶段性担保，可以说是该行锁定捕捞业务的“独门武器”。为鼓励远洋出海，2012年农业部下发了“海洋渔船更新改造项目中央投资补贴”政策。本报记者了解到，为第一时间战略部署，制定渔船批量更新改造金融服务方案和营销策略，民生银行多部门联合成立的渔船改造升级项目工作组，总行副行长毛晓峰亲自出任组长。
2012年，民生银行仅在福建省就有近5亿元的造船补贴，涉及省内的21家远洋捕捞企业。其中有11家得到了民生银行福州分行的贷款支持，授信额度13.35亿元，另有一家1800万授信等待总行最后批复，此外5家已达成合作意向，涉及远洋渔船200多艘。
从风控角度来说，面对新成立的远洋捕捞公司，如此大规模授信，民生银行如何把控？李彦发自信地告诉记者，正是因为跳出了无抵押不放款的固有思维，开创了“船厂阶段性担保”方案：第一步，贷款给指定的造船厂进行阶段性担保，前提条件是造船厂必须在民生银行开户，实时监测资金流向，防止挪用。第二步，由于农业部给远洋捕捞30%的政策优惠，补贴账户也要在该行开户。比如一艘1000万的船，其中300万是国家补贴，企业只投700万。第三步，船造出来后到银行做3-4年期限的贷款抵押，前提是远洋捕捞船的柴油财政补贴账户也必须开到民生银行。根据“去年油补今年发”原则，贷款有了指标依据。据上述内部人士透露，只需3年的油补就可以还清贷款。
